شرکت بیمه پاسارگاد به‌ عنوان بزرگ‌ترین عرضه‌کننده خدمات بیمه‌های عمر و مستمری یا اصطلاحاً بیمه‌های زندگی در سطح کشور شناخته می‌شود. بیمه پاسارگاد از ابتدای دی‌ ماه 1400محصول بیمه‌ای جدید خود را به‌عنوان بیمه عمر و مستمری به‌عنوان یک بیمه بازنشستگی (یا مکمل بازنشستگی) جهت ارائه به هموطنان عزیز عرضه نمود.

مدت قرارداد بیمه مستمری

مدت قرارداد بیمه عمر و مستمری پاسارگاد به‌عنوان یک بیمه بازنشستگی به انتخاب شخص بیمه‌گزار می‌باشد با توجه به محصول طراحی‌شده توسط شرکت بیمه پاسارگاد، مدت‌زمان پرداخت مستمری حداکثر 35 سال و حداقل 10 سال می‌باشد. به ‌شرط اینکه در طول مدت‌زمانی که مستمری پرداخت می‌شود در این مدت سن بیمه‌ شده از هشتاد سال تجاوز نکند. یعنی اگر شخصی در سن 60 سالگی دوره اول قراردادش(پرداخت حق بیمه) به پایان برسد، حداکثر به مدت 20 سال میتواند مستمری دریافت کند.

قرارداد بیمه مستمری پاسارگاد از دو دوره تشکیل شده است

دوره اول (تشکیل سرمایه) دوره ای است که بیمه گزار حق بیمه را طبق قررداد پرداخت میکند و در حین پرداخت حق بیمه پوشش های متنوعی میتواند داشته باشد. مدت زمان قرارداد دوره اول حداقل 5 و حداکثر 30 سال میتواند باشد.

دوره دوم (پرداخت مستمری) دوره است که مشتری به صورت ماهانه مبلغی را تحت عنوان مستمری از شرکت بیمه دریافت میکند. مدت زمان دوره دوم قرارداد حداقل 5 و حداکثر 35 سال میتواند باشد.

پیشنهاد ما این است که اگر بیمه‌گذاری یا مشتری می‌خواهد بازنشستگی مطلوبی با مستمری مناسب دریافت کند طول دوره اول قراداد خود را بلند مدت انتخاب کند و مدت‌زمان مستمری خود را با توجه به مدت دوره اول تنظیم نموده تا مبلغ بیشتری را در این دوره دریافت کند حال در این قسمت این مفهوم را به‌طور کامل توضیح می‌دهیم.

پوشش های قرارداد بیمه عمر و مستمری پاسارگاد

همانطور که گفته شد، دوره اول قرارداد بیمه بازنشستگی پاسارگاد (عمر و مستمری) دوره‌ای است که در آن مشتری حق بیمه پرداخت می‌کند و در کنار پرداخت حق بیمه از پوشش‌های بیمه‌ای متنوع نیز می‌تواند بهره مند باشد. در این دوره پوشش خطر فوت یا فوت به هر علت (تا سقف 1 میلیارد تومان) به‌صورت اجباری در قرارداد وجود دارد اما پوشش‌های دیگری نیز تحت عنوان پوشش‌های تکمیلی یا اختیاری بر روی این محصول بیمه‌ای میتواند با انتخاب شخص بیمه گذار برقرار باشد.

پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر و مستمری پاسارگاد

پوشش‌های تکمیلی قرارداد شامل:

فوت به علت حادثه (پرداخت غرامت تا سقف 2 میلیارد  تومان)

پرداخت غرامت نقص ‌عضو بر اثر حادثه (تا سقف 1 میلیارد تومان)

 پرداخت هزینه‌های درمانی به علت حادثه (تا سقف 100میلیون تومان در هر سال بیمه ای)

غرامت بیماری‌های خاص (تا سقف 150 میلیون بابت هر بیماری)  شامل: سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز (تعویض یا ترمیم عروق کرونر قلب)

پیوند اعضای اصلی و حیاتی بدن (پیوند کلیه، قلب، ریه، کبد و مغز استخوان) و انواع سرطان‌ها

 پوشش ازکارافتادگی کامل و دائم و پوشش آتش‌سوزی منزل مسکونی می‌باشد.

در طی این دوره بیمه‌گذار مبلغی را تحت عنوان حق بیمه (به صورت اختیاری) پرداخت می‌کند و حین اینکه از مزایای این پوشش‌های بیمه‌ای در طول دوره اول قرارداد بیمه بازنشستگی پاسارگاد میتواند بهره‌مند می‌شود، از خدمات مالی و سرمایه گذاری بیمه عمر و مستمری نیز بهره مند میشود.
شرکت بیمه پاسارگاد از منابع مالی ایجاد شده اقدام به سرمایه‌گذاری در بازار بورس اوراق بهادار، سپرده های بانکی نزد بانک پاسارگاد و سایر پروژه‌هایی که بیمه مرکزی مجوز آن را داده ‌است می‌نماید. از محل این سرمایه‌گذاری‌ها سالانه سودهایی نصیب شرکت بیمه پاسارگاد می‌شود، منافع حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها بخش عمده‌ای از آن به حساب سرمایه‌گذاری مشتریان بیمه‌های زندگی یا همان بیمه‌های عمر و مستمری واریز می‌گردد.

سود صندوق سرمایه‌گذاری بیمه‌های مستمری پاسارگاد

اندوخته صندوق بیمه عمر و تامین آتیه (مستمری) که به‌عنوان یک بیمه مکمل بازنشستگی شناخته می‌شود، از دو نوع سود بهره‌مند می‌شود. نوع اول سود تضمینی می‌باشد که با توجه به مصوبه شورای‌عالی بیمه سود تضمینی حال حاضر برای دو سال اول قرارداد مشتریان 16 درصد دو سال دوم قرارداد مشتری 13 درصد و از سال چهارم به بعد حداقل 10‌درصد می‌باشد. اما شرکت‌های بیمه منافع بیشتری از محل سرمایه‌گذاری های خود کسب می‌نمایند و بدین‌ترتیب بیمه مرکزی شرکت‌های بیمه را موظف کرده‌است که منافع مازاد بر سود تضمینی را، به‌عنوان سود مشارکت در منافع، به اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری مشتریان خود واریز نمایند. بنابراین علاوه‌بر سود تضمینی سود مشارکت در منافع نیست به این صندوق‌ها واریز می‌شود.

شرکت بیمه پاسارگاد طی 10 سال گذشته هر ساله بین 18 تا 22.5 درصد سود قطعی (جمع سود تضمینی و مشارکت) به اندوخته صندوق بیمه گذاران عمر خو پرداخت کرده است.

نحوه محاسبه سود مشارکت در منافع بیمه مستمری

یکی از سوالاتی که ذهن تمامی بیمه‌گذاران را درگیر می‌کند نحوه محاسبه سود مشارکت در منافع می‌باشد در این‌جا با یک مثال ساده این‌موضوع را به‌طور کامل خدمت شما عزیزان توضیح می‌دهیم فرض کنید شرکت بیمه پاسارگاد از محل سرمایه‌گذاری‌های خود در سال 1399بیست و پنج درصد سود خالص برده باشد، یعنی بازده سرمایه‌گذاری‌ها در این سال، 25 درصد باشد و باز فرض می‌کنیم سال 99سال پنجم قرارداد مشتری می‌باشد. همان‌طور که قبلاً اشاره شد از سال چهارم به بعد تا انتهای قرارداد مشتری، نرخ سود تضمینی حداقل ده‌درصد می‌باشد. در این‌جا شرکت بیمه پاسارگاد 15 درصد مازاد بر آن 10درصد،  سود کسب کرده‌است یعنی بعد از کسر ده‌درصد به‌عنوان سود تضمینی پانزده درصد سود مازاد باقی می‌ماند، که طبق آیین‌نامه بیمه مرکزی ۸۵٪ این ۱۵ درصد که می‌شود ۱۲.۷۵٪ به‌عنوان سود مشارکت در منافع به نرخ سود تضمینی یعنی همان 10درصد اضافه می‌شود و مجموعاً 22.75% سود قطعی به اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری مشتریان بیمه‌های عمر مستمری پاسارگاد واریز می‌گردد.

اهرم سود مرکب در شکل گیری اندوخته صندوق مستمری

یکی از نکات بسیار جالب در شکل‌گیری صندوق سرمایه‌گذاری در بیمه‌ بازنشستگی پاسارگاد (عمر و مستمری) استفاده از مکانیزم پرداخت سود مرکب می‌باشد. بدین‌معنی که شرکت بیمه پاسارگاد زمانی‌که سود حاصل از سرمایه‌گذاری ها را به اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری مشتری واریز می‌نماید این سود به اندوخته سال‌های قبل اضاف شده و غیر قابل برداشت می‌باشد و در سال بیمه‌ای بعد مشتری ما بابت سود سال گذشته هم سود دریافت می‌کند. به این مکانیزم، سود مرکب می‌گوییم یعنی صندوق سرمایه‌گذاری مشتریان بیمه های زندگی (عمر و مستمری) علاوه‌بر این‌که سال ‌به‌ سال به واسطه پرداخت حق بیمه‌های جدید اضافه می‌گردد. به سودهای سال‌های قبل نیز در سال مالی جدید سود تعلق می‌گیرد و این مکانیزم سود مرکب باعث می‌شود که صندوق بازنشستگی مشتری در درازمدت رشد بسیار زیادی را تجربه کند و مشتری با پرداخت حق بیمه معقول حقوق بازنشستگی قابل توجهی دریافت کند.

دریافت مستمری ماهانه یا دریافت یکجای صندوق سرمایه گذاری؟

مزیت دیگر قرارداد بیمه‌ی مستمری پاسارگاد به‌عنوان بیمه بازنشستگی یا بیمه مکمل بازنشستگی، این است که در انتهای دوره اول قرارداد که همان دوره تشکیل سرمایه یا تشکیل صندوق سرمایه‌گذاری می‌باشد، بیمه‌گذار می‌تواند انتخاب کند که، اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری را در پایان قرارداد (درصورتی‌که بیمه‌شده در قید حیات باشد) به ‌صورت یکجا دریافت کند یا به مدت مشخصی که از قبل در قرارداد قید شده‌است، مستمری ماهانه یا حقوق بازنشستگی دریافت کند.
مثال:
فرض می‌کنیم بیمه‌گذار مدت قرارداد دوره اول را 20 سال انتخاب نموده‌ است و بعد از 20سال با توجه به حق بیمه پرداختی، به‌طور مثال مبلغ دو میلیارد تومان اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری ایجاد شده‌است. در پایان دوره قرارداد یا دور اول قرارداد بیمه‌گذار می‌تواند اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری را به‌صورت یکجا دریافت نموده و یا این‌که شماره حساب خود را جهت دریافت مستمری ماهانه به شرکت بیمه اعلام نموده و درخواست دریافت مستمری ماهانه، با توجه به حق بیمه پرداختی در دوره اول و سند بیمه‌نامه را داشته باشد.
بدیهی است داشتن این اختیار در انتهای قرارداد از مزیت‌های بیمه مستمری پاسارگاد محسوب می‌شود یعنی بیمه‌گذار ما نگرانی این را ندارد که در پایان قرارداد حتما مجبور به دریافت مستمری یا مجبور به دریافت یکجای صندوق سرمایه‌گذاری می‌باشد بلکه این انتخاب در اختیار مشتری قرار داده شده‌ است،که در انتهای دوره اول (دوره تشکیل صندوق سرمایه‌گذاری) تصمیم بگیرد که اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری را به‌ صورت یکجا دریافت نماید و یا این‌که درخواست برقراری مستمری ماهانه داشته باشد.

میزان پرداخت سود در دوره دریافت مستمری

میزان پرداخت سود سالانه به اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری جهت شروع پرداخت مستمری ماهانه با توجه به آیین‌نامه بیمه مرکزی سود تضمینی حداقل 10‌درصد می‌باشد. بدیهی است در طول دوره پرداخت مستمری اگر شرکت بیمه از محل سرمایه‌گذاری‌های خود سود مازاد داشته باشد موظف به پرداخت سود مشارکت در منافع علاوه‌بر سود تضمینی می‌باشد یعنی در طول دوره دریافت مستمری با توجه به میزان سود مشارکت پرداخت‌شده، مشتری ما مستمری بیشتری را نسبت‌ به جدولی که در ابتدای قرارداد پیوست سند بیمه‌نامه وی می‌باشد دریافت خواهد کرد.

در انتهای دوره مستمری اندوخته صندوق مستهلک (صفر) شده و قرارداد به اتمام میرسد.

در صورت فوت مستمری‌بگیر یا بیمه‌شده در دوره پرداخت مستمری چه اتفاقی می‌افتد ؟

مسلماً با فوت بیمه‌شده در طول دوره پرداخت مستمری، شرکت بیمه باید غرامت فوت تعیین‌شده در دوره پرداخت مستمری را به‌اضافه الباقی مبلغی که در صندوق سرمایه‌گذاری شخص باقی‌مانده است را به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان فوت وی پرداخت نماید.
درصورتی‌که ذی‌نفع یا ذی‌نفعان فوت در هنگام دریافت غرامت فوت درخواستی داشته باشند مبنی ‌بر دریافت مستمری با توجه به مدت‌زمانی که از قرارداد دوره مستمری باقی‌مانده است، این مستمری به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان زمان فوت پرداخت می‌شود، و درصورتی‌که تقاضا داشته باشند الباقی اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری را یکجا دریافت نمایند، مستمری ماهانه قطع‌شده و اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری تا تاریخ فوت به‌صورت یکجا با توجه به درصد تعیین‌شده بین ذی‌نفعان تقسیم‌شده و پرداخت می‌گردد و قرارداد به اتمام می‌رسد.

نحوه پرداخت مستمری بیمه پاسارگاد

نحوه پرداخت مستمری در اتمام دوره اول قرارداد ماه به ماه بوده و با توجه به شماره‌حساب اعلامی توسط ذی‌نفع زمان حیات بیمه‌نامه، این مستمری ماه به ماه به حساب این شخص واریز می‌گردد