برای پاسخ به این سوال دقت داشته باشید که بخشی از مبلغی که مشتری طی هر سال بیمه‌ای پرداخت می‌کند صرف خرید پوشش‌های بیمه‌ای شده و بخشی از آن در صندوق سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه اندوخته می‌گردد و وارد پروژه‌های اقتصادی می‌شود. این‌که چقدر از این مبالغ پرداختی توسط بیمه گذار صرف خرید پوشش‌های بیمه‌ای می‌شود به میزان ریسک بیمه‌شده بستگی دارد.

فاکتورهای اصلی ریسک در بیمه‌های عمر و مستمری چیست؟

در بیمه‌های عمر و مستمری ما پنج فاکتور اصلی ریسک داریم، این پنج فاکتور عبارت‌اند از سن بیمه‌شده، جنسیت، وضعیت سلامتی بیمه‌شده و وضعیت سلامتی خانواده وی (پدر، مادر، خواهر، برادر، همسر و فرزند) هر چقدر میزان ریسک بیمه‌شده بالاتر باشد، حق بیمه‌ای که بابت پوشش‌های بیمه ای در قرارداد لحاظ می‌گردد بیشتر خواهد بود، به‌طور مثال: بیمه‌شده‌ای که سن وی بیست سال می‌باشد خب طبیعتاً ریسک بسیار کمتری برای شرکت بیمه دارد، نسبت ‌به شخصی که سن وی 55 سال می‌باشد به‌همین خاطر هر چقدر میزان ریسک کمتر باشد، حق بیمه مصرفی پوشش‌های بیمه‌ای کمتر خواهد شد یا در مورد افرادی که شغل‌های پرخطری دارند این افراد حق بیمه‌های بیشتری را بابت پوشش‌های مدنظر باید پرداخت کند و بالعکس

حق بیمه پوشش‌های بیمه چطور محاسبه می‌گردد؟

محاسبه حق بیمه پوشش‌های بیمه عمر و مستمری شرکت بیمه پاسارگاد توسط یک نرم‌افزار محاسباتی انجام می‌شود و این نرم‌افزار با توجه به میزان حق بیمه پرداختی و سن بیمه‌شده، خطرات شغلی، جنسیت وی و... حق بیمه مصرفی پوشش‌های بیمه‌ای را تعیین نموده و در جدول پیوست بیمه‌نامه، این حق بیمه‌های مصرفی با توجه به فاکتورهای ریسک گفته شده مشخص می‌گردد.

حق بیمه پوشش‌های بیمه عمر و مستمری را در کدام قسمت جدول می‌توانیم ببینیم؟

طبق تصویر جدول ذیل حق بیمه مصرفی پوشش‌های تکمیلی قرارداد در سمت راست و بالای جدول (کادر زرد رنگ) قابل‌رؤیت می‌باشد که این حق بیمه‌های مصرفی از هر شخص تا شخص دیگری با توجه به فاکتورهای ریسک بیمه‌شده متفاوت می‌باشد.

پوشش‌های بیمه عمر و مستمری پاسارگاد چیست ؟

در بیمه‌های عمر و مستمری ما یک پوشش اصلی و چهار پوشش تکمیلی داریم. پوشش اصلی بیمه‌نامه پوشش خطر فوت به هر علت می‌باشد که اجباری بوده و حتما در قرارداد این پوشش لحاظ می‌شود، اما میزان سرمایه فوت با توجه به ضریب انتخاب‌شده می‌تواند متغیر باشد، اما پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر و مستمری پاسارگاد شامل پوشش حوادث، بیماری‌های خاص، از کارافتادگی کلی به هر علت و آتش‌سوزی منزل مسکونی می‌باشد. در جدول پیوست سند بیمه‌نامه عمر و تامین آتیه (مستمری) حق بیمه مصرفی پوشش‌های تکمیلی در قسمت بالا و سمت راست پیوسته بیمه‌نامه مشخص می‌باشد، به‌طور مثال طبق تصویر جدول ذیل حق بیمه مصرفی پوشش حادثه با توجه به روش پرداخت این بیمه‌نامه که روش سالانه می‌باشد، مبلغ 6,255,000 ریال می‌باشد، یعنی طبق جدول ذیل مشتری ما 48,000,000 در سال اول حق بیمه پرداخت می‌کند که از این مبلغ پرداختی مبلغ 6,255,000 ریال جهت پوشش حادثه کسر می‌گردد، همچنین مبلغ حق بیمه پوشش بیماری‌های خاص طی یک‌سال 270,000 ریال می‌باشد و به‌همین‌ترتیب حق بیمه پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی 960,000 ریال، حق بیمه پوشش پرداخت غرامت در صورت ازکارافتادگی کامل 754,176 ریال و حق بیمه پوشش آتش‌سوزی منزل مسکونی 600,000 ریال می‌باشد.

نکته: حق بیمه های قید شده در جدول پیوست سند بیمه نامه عمر، با توجه به روش پرداخت مشتری میباشد، یعنی اگر روش پرداخت مشتری به طور مثال 6 ماهه باشد، هر 6 ماه یکبار این حق بیمه ها از مبلغ پرداختی مشتری کسر میگردد و مابقی پول به اندوخته بیمه نامه اضافه میگردد.

حق بیمه پوشش خطر فوت در بیمه عمر و تأمین آتیه چطور محاسبه می‌گردد؟

همان‌طور که در تصویر جدول فوق مشاهده می‌کنیم، حق بیمه عمر و تأمین آتیه (کادر زرد) مبلغ 39,160,824 ریال می‌باشد که این عدد مجموع حق بیمه خطر فوت + اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری (ذخیره ریاضی) در پایان سال اول می‌باشد.

از این مبلغ 20,895,357 ریال به‌عنوان ذخیره ریاضی وارد صندوق شده و مبلغ 18,265,467 ریال به‌عنوان حق بیمه پوشش خطر فوت به هر علت طی یک‌سال بیمه‌ای لحاظ شده‌است، که این مبلغ حق بیمه مصرفی پوشش خطر فوت بابت سرمایه فوت 1,200,000,000 ریال در سال اول بیمه‌نامه می‌باشد، یعنی در صورت فوت بیمه‌شده (طبق تصویر جدول ذیل) در سال اول قرارداد مبلغ 1,200,000,000 ریال به‌عنوان غرامت فوت به هر علت پرداخت می‌گردد، اما اگر فوت به‌علت حادثه باشد ستون حادثه یعنی مبلغ   3,600,000,000ریال + ستون فوت یعنی مبلغ 1,200,000,000 ریال + اندوخته صندوق سرمایه‌گذاری ذخیره ریاضی در پایان سال اول که در این مثال 20,895,357 ریال می‌باشد به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان قرارداد بیمه عمر و مستمری پرداخت می‌گردد.

بالاترین حق بیمه مربوط به کدام پوشش بیمه عمر و تامین آتیه می‌باشد؟

با توجه به توضیحات داده‌شده همان‌طور که گفته شد حق بیمه خطر فوت به هر علت طبق جدول فوق‌الذکر مبلغ 18,265,467 ریال می‌باشد، که با توجه به حق بیمه سایر پوشش‌های بیمه‌ای که قبلاً ذکر گردید بالاترین حق بیمه مصرفی و بالاترین ریسکی که شرکت بیمه پاسارگاد آن را می‌پذیرد مربوط به پوشش خطر فوت می‌باشد، بعد از پوشش خطر فوت بالاترین حق بیمه مربوط به پوشش حوادث، ازکارافتادگی کلی، آتش‌سوزی منزل مسکونی و در آخر بیماری‌های خاص می‌باشد یعنی پایین‌ترین حق بیمه بابت پوشش بیماری‌های خاص منظور می‌گردد.

آیا می‌توانیم حق بیمه مصرفی پوشش‌های بیمه ‌عمر پاسارگاد را کمتر کنیم؟

پاسخ بله می‌باشد، شما می‌توانید موقع عقد قرارداد با انتخاب ضریب کمتر (ضراب بین 120 الی 360) پوشش‌های بیمه‌ای کمتری را بر روی قرارداد خود داشته باشید و چون ریسک کمتری را به شرکت بیمه تحمیل می‌کنید، از آن طرف شرکت بیمه حق بیمه مصرفی کمتری بابت پوشش‌ها از کل مبلغ پرداختی شما کسر می‌نماید. طبق مثال بالا (پرداخت ماهانه 400 هزار تومان حق بیمه) اگر بابت فوت به هر علت به‌جای 1,200,000,000 ریال سرمایه فوت (حق بیمه ماهانه * 300 = سرمایه فوت) شما مبلغ 600,000,000 ریال سرمایه فوت را انتخاب کنید (حق بیمه ماهانه * 150 = سرمایه فوت) حق بیمه مصرفی پوشش خطر فوت نصف می‌گردد و پول بیشتری وارد صندوق سرمایه‌گذاری قرارداد شما شده و اندوخته یا ذخیره ریاضی بیمه نامه شما مبلغ بیشتری در پایان هر سال و در نتیجه در پایان قرارداد خواهد بود.

امیدوارم که از توضیحات داده شده کمال استفاده را برده باشید.

علیرضا نوری

مدیر ارشد آموزش و فروش بیمه های زندگی

این آدرس ایمیل توسط spambots حفاظت می شود. برای دیدن شما نیاز به جاوا اسکریپت دارید