اهمیت بیمه عمر(بیمه زتدگی) و انواع آن :

نویسنده :علیرضا نوری مدیر توسعه و نظارت در شبکه فروش بیمه های عمر شرکت بیمه پاسارگاد

یکی از مهمترین رشته های بیمه ای در تمام دنیا بیمه عمر است این اهمیت تا جایی است که در کشورهای پیشرو و توسعه یافته در صنعت بیمه، بیمه گران (شرکت های بیمه) به دو دسته بیمه‌گر عمر (زندگی) و بیمه‌گر غیرعمر تقسیم می‌شوند و هر کدام از آنها در زمینه تخصصی خود فعالیت می نمایند. یعنی بیمه عمر یا همان بیمه زندگی را از تمام رشته‌های بیمه‌ای از جمله آتش سوزی، باربری، اتومبیل، مهندسی، مسئولیت و حتی از بیمه‌های حادثه و درمان نیز جدا کرده اند، جدایی از اینکه این تخصص گرایی، بیمه‌گران بیمه عمر را افزایش می‌دهد امنیت بیمه‌های عمر را نیز نشان می‌دهد. خطر تحت پوشش در بیمه های عمر دو خطر اصلی است که تحت عنوان فوت و حیات از آن نام برده می‌شود، یعنی مرگ و یا زنده ماندن موضوع این بیمه‌نامه است.لذا برای هر کدام از این موارد بیمه نامه های مجزا طراحی شده است.

بیمه عمر به شرط فوت

بیمه عمر انواع مختلفی دارد، اولین نوع بیمه عمر، بیمه عمر به شرط فوت می باشد،در این نوع قرارداد تعهد شرکت بیمه تنها در خصوص فوت بیمه شده است و اگر او زنده بماند بیمه گر تعهدی در قبال پرداخت خسارت نخواهد داشت به این نوع بیمه عمر، بیمه خطر فوت هم گفته می‌شود که خود نیز انواع مختلفی دارد که به دلیل کوتاه شدن مطالب از توضیح انواع آن صرف نظر میکنیم.

بیمه عمر مانده بدهکار

دومین نوع بیمه عمر بیمه عمر مانده بدهکار میباشد، افرادی که از مراکز اعتباری و بانک‌ها و از این قبیل موسسات اقدام به دریافت وام می نمایند، در قبال وجوهی که به عنوان وام دریافت می کنند معمولاً وثیقه ملکی به همراه ضمانت ضامن و... تسلیم وام دهنده می کنند تا پس از تسویه اقساط وام، سند خود را اصطلاحاً فک رهن نمایند.

حال اگر در حین این مدت بازپرداخت اقساط وام، وام گیرنده و بازماندگان قادر به پرداخت اقساط وام نباشند موسسه مالی یا بانک از محل تضمین ها به خصوص وثیقه ملکی طلب خود را وصول می کند، این امر علاوه بر آسیب های مالی ناشی از فقدان سرپرست خانواده که به بازماندگان وارد شده است مشکلات زیادی را نیز گریبانگیر بازماندگان می سازد در این گونه موارد وام گیرنده می تواند با پرداخت حق بیمه ای ناچیز خود را به نفع وام دهنده تحت پوشش بیمه قرار دهد تا اگر در حین مدت بازپرداخت وام، فوت کند شرکت بیمه مانده بدهی وام را به صورت یکجا به موسسه مالی یا بانک پرداخت نماید. در این صورت وثیقه ملکی نیز فک رهن خواهد شد.

بیمه عمر به شرط حیات

نوع دیگر بیمه عمر(زندگی)، بیمه عمر به شرط حیات می باشد بیمه های عمر به شرط حیات به گونه ای طراحی شده اند که افراد در سنین میانسالی اقدام به خرید آن کنند و برای یک دوره زمانی مثلا ده سال یا بیست سال خود را تحت پوشش قرار دهند.اساس کار شبیه بیمه‌های عمر به شرط فوت است با این تفاوت که در آنجا خطر فوت تعهد شرکت بیمه بود ولی در اینجا حیات بیمه شده موضوع بیمه نامه است یعنی تعهد بیمه گر این است که بیمه شده در انتهای مدت اعتبار بیمه نامه در قید حیات باشد.

در اینصورت بیمه‌گر مبلغ قابل توجهی را در اختیار بیمه گذار قرار می دهد تا با استفاده از آن بتواند برخی از هزینه های دوران کهولت خود را که هزینه های هنگفتی هم هستند جبران نماید، در حقیقت بیمه عمر به شرط حیات نوعی سرمایه‌گذاری است با فرق این که مبالغ حق بیمه پرداختی بیمه گذار به مراتب کمتر از سرمایه گذاری فرد در بانک است چرا که در سرمایه گذاری بانکی حتی اگر فرد فوت کند وراث او پس از انحصار وراثت به بانک مراجعه نموده و به نسبت سهم الارث از ماترک متوفی مبالغ سرمایه‌گذاری و سود متعلقه را پس از کسر مالیات بر ارث دریافت می نمایند، حال اینکه در بیمه عمر به شرط حیات تعهد بیمه گر با فوت بیمه شده در طول مدت بیمه نامه پایان می پذیرد، در این صورت مبالغ حق بیمه های پرداخت شده توسط بیمه گذار قابل استرداد نمی باشند لذا اگر مثلاً سرمایه گذاری ۲۰ میلیون تومانی فرد الف در بانک پس از مدت ۱۰ سال به صد میلیون تومان برسد سرمایه پرداختی بیمه گر به فرد ب که حق بیمه ۲ میلیون تومانی برای بیمه عمر به شرط حیات پرداخت نموده پس از مدت چند سال و در صورت حیات بیمه شده مثلا ۱۵۰ میلیون تومان خواهد بود.

سرمایه گذاری شرکت های بیمه در بیمه نامه های اندوخته دار

منابع مالی شرکت‌های بیمه، در بیمه های عمر به شرط حیات و کلاً در بیمه های عمر که ذخیره ریاضی(صندوق مالی و سرمایه گذاری) داشته باشند، طبق مصوبات شورای عالی بیمه مرکزی باید در بازارهای خاصی سرمایه گذاری شود، که مهمترین این بازارها عبارتند از سپرده گذاری در بانک، خرید سهام در بازار بورس و اوراق بهادار و سرمایه گذاری در ساخت و ساز و ... این محدودیت اعمال شده برای سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه بازده سرمایه گذاری آنان را کاهش داده است، البته کشورهای پیشرفته که نظام اقتصاد آزاد دارند کنترل سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه را از طریق کنترل سطح توانگری مالی بیمه گران انجام می دهند.در این کشورها بیمه‌گرانی که توان مالی مناسب و ظرفیت های بالقوه و قابل قبولی داشته باشند محدودیت کمتری برای سرمایه‌گذاری خواهند داشت، بدیهی است که این توانایی و ظرفیت بالقوه ریسک سرمایه گذاران این شرکت ها را تا حد زیادی کاهش می دهد. لازم به ذکر است که بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران چند سالی است که شرکتهای بیمه ایرانی را از لحاظ سطح توانگری مالی و توانایی ایفای تعهدات در ۵ سطح رتبه بندی می کند و هر ساله لیست  سطح توانگری مالی شرکتهای بیمه را منتشر می نماید و به بیمه گذاران شدیداً توصیه می نماید از شرکت‌های بیمه‌ای که در سطح یک و یا سطح دو توانگری مالی قرار دارند بیمه نامه خریداری نمایند، شرکت بیمه پاسارگاد طی سالیان گذشته همیشه و بدون استثنا در سطح یک توانگری مالی قرار داشته است که باعث استقبال گسترده مشتریان جهت خرید بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد شده است.

بیمه های عمر مختلط(ترکیبی از بیمه عمر به شرط فوت و حیات)

اما نوع دیگری از بیمه عمر که با استقبال بسیار زیادی در کشورهای پیشرفته و طی ده سال اخیر در ایران شده است، بیمه‌های عمر ترکیبی می باشد که اصطلاحاً از آنها به عنوان بیمه عمر و پس انداز و یا بیمه عمر و سرمایه گذاری یاد می‌شود. شرکت بیمه پاسارگاد محصول بیمه عمر مختلط یا ترکیبی خود را با عنوان بیمه عمر و تامین آتیه از دوازده سال پیش شروع به عرضه نمود و هم اکنون بالغ بر ۳ میلیون و ۵۰۰ هزار نفر بیمه شده این محصول بیمه ای را از شرکت بیمه پاسارگاد خریداری نموده اند اما بیمه عمر ترکیبی یا همان بیمه عمر و تامین آتیه چیست؟

همانطور که قبلاً ذکر کردیم بیمه عمر به شرط فوت و بیمه عمر به شرط حیات به تنهایی بخشی از ریسک افراد را پوشش می‌دهند، یعنی بیمه عمر به شرط فوت تنها فوت افراد را مدنظر قرار می‌دهد و به زنده ماندن توجهی ندارد و بیمه عمر به شرط حیات بالعکس، یعنی صرف نظر از فوت بیمه شده تنها زنده ماندن او را می بیند و تحت پوشش قرار می دهد. این موضوع در بیمه های اموال طبیعی است و هر شاخه ای تنها خطرات خاصی را تحت پوشش قرار می دهد مثلا تعهدات بیمه گر در رشته بیمه بدنه اتومبیل با بیمه شخص ثالث متفاوت است هرچند که مورد بیمه در دو بیمه نامه یکی باشد در بیمه های اشخاص و مخصوصاً بیمه های عمر اگر بتوان هر دو خطر فوت و حیات را در قالب یک بیمه نامه واحد، تحت پوشش قرار داد جذابیت بیمه نامه بسیار افزایش می یابد و در نتیجه بیمه گذاران اشتیاق بیشتری را نسبت به خرید این محصول بیمه ای برای خود و خانواده شان نشان می دهند از این رو متخصصان امر در صنعت بیمه ایران با تلفیق این دو شاخه بیمه ای، بیمه عمر جدیدی را تحت عنوان بیمه عمر ترکیبی یا مختلط طراحی و به بازار عرضه نمودند که با استقبال بسیار زیادی روبرو شده است با توجه به توضیحات داده شده بیمه عمر ترکیبی یا همان بیمه عمر و تامین آتیه شرکت بیمه پاسارگاد یک دوره زمانی مثلاً ۲۰ ساله را در نظر می گیرد و در طول مدت این ۲۰ سال خطر فوت بیمه شده را به نفع ذینفعان بیمه نامه تحت پوشش قرار می دهد. این تنها بخشی از تعهد بیمه گر است در کنار پوشش خطر فوت، پوششهای تکمیلی دیگری نیز بر روی این محصول بیمه‌ای عرضه شده است، از جمله پوشش از کار افتادگی کامل و دائم، پوشش حوادث، پوشش بیماری های خاص (شامل انواع سرطان ها به استثنای سرطان ملانوم پوستی، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق کرونر قلب ، پیوند مغز استخوان و پیوند اعضای اصلی و حیاتی بدن) شرکت بیمه پاسارگاد در کنار این پوشش های متنوع بیمه‌ای در صورت انتخاب بیمه‌گذار منزل مسکونی وی را نیز می‌تواند تحت پوشش خطر آتش سوزی، زلزله و آتشفشان قرار دهد.

تمام توضیحات داده شده مربوط به بخش اول بیمه نامه یا همان پوشش‌های بیمه‌ای بود، اما بخش دوم در رابطه با این است که شرکت بیمه در پایان قرارداد سرمایه قابل توجهی را به صورت یکجا که حاصل از ذخیره ریاضی بیمه‌نامه است، در اختیار بیمه گذار یا ذینفع قرار می دهد. به این ترتیب انگیزه و اشتیاق مردم برای تهیه این پوشش بیمه ای افزایش می یابد چرا که با خرید یک بیمه نامه پوشش بیمه‌ای برای هر دو خطر فوت و حیات تامین می‌شود. به عبارت دیگر افراد ممکن است در سایر بیمه نامه‌ها از قبیل بیمه آتش سوزی،بیمه اتومبیل،بیمه مسئولیت،بیمه درمان و غیره هیچگاه خسارت ندیده باشند و در نتیجه از خدمات بیمه‌ای آن، در بخش پرداخت خسارت استفاده نکنند. اما تنها شاخه ای در صنعت بیمه که نفرات از بیمه‌گر مبالغی را دریافت می نمایند بیمه های عمر ترکیبی یا همان بیمه عمر و تامین آتیه است، چرا که بیمه شده در این نوع از بیمه نامه در انتهای مدت قرارداد در صورتی که در قید حیات باشد اندوخته یا همان صندوق مکمل بازنشستگی را به صورت یکجا دریافت می‌کند و اگر فوت شده باشد سرمایه فوت او به ذینفع بیمه نامه پرداخت می‌شود.

بنابراین بیمه عمر و سرمایه گذاری تنها بیمه ای است که بیمه‌گر به صورت ۱۰۰% مبالغی را تحت عنوان سرمایه فوت و یا سرمایه حیاط پرداخت می نماید. بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد به عنوان یک محصول بیمه‌ای مجزا طرفداران خاص خود را دارد و شرکت بیمه پاسارگاد در حال حاضر تخصصی ترین شرکت بیمه در زمینه ارائه بیمه عمر و تامین آتیه شناخته می شود و از طریق اعطای نمایندگی های تخصصی بیمه عمر توانسته است بالغ بر سه و نیم میلیون نفر از هموطنان عزیزمان را تحت پوشش قرار دهد.

شبکه نمایندگی های بیمه عمر پاسارگاد به صورت گسترده در سطح کشور آماده خدمات رسانی می باشد در صورتی که شما دوست عزیز تمایل دارید این محصول بیمه ای را خریداری نمایید از طریق همین وب سایت می توانید درخواست خود را ثبت نموده تا کارشناسان فروش ما در کوتاه‌ترین زمان ممکن با شما تماس گرفته و بیمه نامه شما را صادر نمایند.

شرکت بیمه پاسارگاد همچنین فرصت های کاری زیادی را به وسیله ی اعطای کد نمایندگی بیمه عمر برای هموطنان عزیز و جوانان جویای کار به وجود آورده است، در صورتی که شما مدرک تحصیلی دیپلم به بالا دارید می توانید جهت اخذ کد نمایندگی بیمه عمر از طریق همین وب سایت و از قسمت اعطای نمایندگی درخواست خود را ثبت نموده و پس از بررسی اطلاعات شما توسط واحد آموزش و فروش شرکت بیمه پاساگاد همکاران ما جهت دادن اطلاعات بیشتر و ثبت نام شما در کلاس های آموزشی با شما تماس خواهند گرفت. امیدواریم که با دادن اطلاعات فوق توانسته باشیم دید کاملتری در شما نسبت به این صنعت و شاخه بیمه های عمر به وجود آورده باشیم/

با آرزوی موفقیت و سربلندی شما