امتیاز کاربران

لطفا رای دهید رای 1 رای 2 رای 3 رای 4 رای 5  

یکی از سوالاتی که در زمان خرید بیمه برای افراد مطرح می‌شود، این است که سرمایه گذاری در بازار ارز و طلا سود بیشتری عاید فرد می نماید یا خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری؟

برای اینکه بتوانیم این دو سرمایه گذاری را بدرستی با هم مقایسه نماییم، باید تمامی ابعاد هر دو نوع سرمایه گذاری را محل بحث قرار دهیم.ابتدا باید این نکته را یادآور شد که زمانی که شرکت های بیمه ای شروع به پرداخت سود های چشمگیر به صندوق مالی مشتریان خود کردند، همواره به صورت ناعادلانه با تمامی موقعیت‌های سرمایه‌گذاری در بازار مقایسه شدند که طلا و ارز نیز یکی از این نمونه هاست.می توان گفت که جنس سرمایه‌گذاری در بیمه های زندگی بسیار متفاوت و غیر قابل مقایسه با باقی سرمایه‌گذاری‌ها است ولی با این حال با قیاس نقاط قوت و نقاط ضعف هر کدام به این نتیجه می‌رسیم که سرمایه گذاری در کدام بخش بیشتر منافع فرد را تحت پوشش قرار می‌دهد.بیمه های عمر سالهاست که این نکته را مد نظر قرار داده اند که به پرداختی فرد در صندوق مالی او سود تعلق گیرد که سرمایه فرد نسبت به تورم بازار رشد منطقی داشته باشد. شرکت ها علاوه بر سود مصوب بانک مرکزی، مشتریان را در سود مشارکت در منافع شرکت نیز سهیم می‌کنند که این موضوع توانایی رقابت بیمه‌های عمر و زندگی را با انواع دیگر سرمایه گذاری های بازار می دهد و عموماً افراد در زمان خرید بیمه، پرداختی خود را با سرمایه گذاری در بازار ارز و طلا قیاس می‌کنند.منتها در این بین یک سری نکات هم از قلم می افتد که در این مقاله می‌خواهیم به آنها اشاره کنیم و مقایسه‌ای جامعی را داشته باشیم.فرض می کنیم فردی در سال ۱۳۶۱ شمسی با سرمایه ۲ میلیون تومان، قصد سرمایه‌گذاری در یک بازار مناسب را دارد و پس از گذشت ۳۰ سال، رشد سرمایه فرد را زیر ذره‌بین قرار می دهیم. در سال ۱۳۶۱ قیمت دلار ۳۵ تومان و قیمت سکه طلا ۳۵۰۰ تومان بود.به این ترتیب وی با سرمایه دو میلیون تومان قادر به خرید ۵۷ هزار دلار یا ۵۷۱ سکه طلا در سال ۶۱ می بود.با این فرض که طی مدت ۳۰ سال هیچ مشکلی برای فرد به وجود نیاید که نیاز به سرمایه خود داشته باشد، پیشرفت هر کدام از سرمایه گذاری ها در سال ۱۳۹۱ به شرح زیر می باشد:

سرمایه گذاری در دلار منجر به داشتن مبلغی در حدود ۱۸۸ میلیون تومان می شد؛ سرمایه گذاری در سکه طلا منجر به داشتن مبلغی در حدود ۷۴۲ میلیون تومان می شد؛ حال اگر یک بیمه عمر سرمایه گذاری در سال ۱۳۶۱ خریداری می‌شد (به صورت پرداخت حق بیمه یکجا به مبلغ همان دو میلیون تومان و بدون پرداخت حق بیمه اضافی) با توجه به نرخ سود دهی مرکب میانگین ۲۰% در بیمه عمر سرمایه گذاری، پس از گذشت ۳۰ سال بیمه شده مبلغی در حدود یک میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان به صورت یکجا دریافت می نمود..ولی مقایسه علاوه بر رشد بیشتر مالی بیمه های عمر، ابعاد دیگری نیز دارد.

ممکن است فرد بتواند بگوید که از نظر سلامتی تا یک یا دو یا نهایتا ۵ سال آینده مشکلی ندارد و اتفاقی برای او نمی افتد، ولی هیچ کسی نمی تواند تضمین کند که تا ۳۰ سال آینده نه دچار بیماری خاصی می شود و نه هیچ گونه حادثه‌ای برای وی پیش می‌آید!!

اگر همان فرد سرمایه گذار فرضی، با خرید ارز یا طلا در سال‌های بین ۱۰ تا ۳۰ دچار حادثه ای میشد که سلامتی او را تحت تاثیر قرار می‌داد مثل قطع یک عضو بدن یا نیاز بسیار فوری به پیوند یکی از اعضای حیاتی بدن، وی مجبور بود که حداقل نیمی از سرمایه خود را که به ارز یا طلا تبدیل کرده بود دوباره به ریال تبدیل کند و از کار بیرون بکشد تا دچار نقص عضو یا مرگ نشود. اگر فرد در همین سال‌ها دچار بیماری خاصی می شد (مثل انواع سرطان ها که بسیار هزینه بر نیز هستند) می‌بایست از سرمایه گذاری خود ۱۰ میلیون تومان را برای درمان خود هزینه می نمود که هر دو مثال بالا سود سرمایه گذاری او را حداقل به نصف می رساند و دیگر این سرمایه‌گذاری با هیچ منطقی سودآور محسوب نمی شد.حال مسئله را اصلا از جنبه‌ی بیماری و حادثه نگاه نکنیم؛ فرض می‌کنیم پس از ۲۵ سال، فرد سرمایه گذار برای تهیه جهیزیه دختر خود یا کمک هزینه تهیه مسکن فرزند خود، نیاز به مقدار قابل توجهی پول دارد. در چنین شرایطی او فقط دو راه پیش روی خود می‌بیند؛ یا باید از سپرده سرمایه‌گذاری خود دل بکند یا باید از کمک به فرزند خود صرف نظر نماید که به طور قطع هر دوی این انتخاب‌ها مورد علاقه او نخواهد بود.

مزایای بیمه عمر در مقایسه با خرید ارز و طلا :

 مزایای بیمه عمر زندگی در اینجاست که خود را بهتر نشان می دهد و در واقع با اعمال کردن این مزایا در عمل مقایسه بیمه با ارز و طلا تفاوت اصلی این دو نمایان می‌شود.فرد با خرید بیمه عمر و زندگی در طی مدت قرارداد ۳۰ ساله خود،تمامی ریسک های زندگی خود را اعم از هزینه‌های پزشکی منجر شده از هرگونه حادثه (حتی تا عصا و باند و چسب زخم و دارو) هزینه های ابتلا به بیماری های خاص پرهزینه (سرطان سکته قلبی و مغزی جراحی قلب و پیوند اعضا) خسارت آتش سوزی منزل مسکونی و... را به شرکت بیمه منتقل می‌نماید و آرامش را به زندگی خود هدیه می‌کند. فرض می‌کنیم فرزند فرد بیمه گذار برای مراسم ازدواج یا تهیه مسکن احتیاج به کمک هزینه از سوی خانواده خود دارد؛ حال فرد سرمایه گذار دیگر مجبور به انتخاب سخت بین سرمایه خود و کمک به فرزندش نمی‌باشد زیرا می تواند به راحتی و در کمترین زمان ممکن تا ۹۰ درصد سرمایه خود را وام اخذ نماید، و این در صورتی است که تمام سرمایه اصلی او در صندوق مالی وی دست نخورده باقی می‌ماند و به آن سود تعلق میگیرد.

با این تدبیر بیمه زندگی در چنین شرایطی، فرد هم توانسته به فرزند خود کمک نماید و هم سرمایه او کاملا دست نخورده باقی مانده است.

ممکن است بسیاری از افراد جامعه توانایی مالی خوبی برای سرمایه گذاری یکجا در هیچ زمینه ای را نداشته باشند. ولی خواه ناخواه دغدغه سرمایه گذاری و پس انداز و تامین آتیه در تمامی افراد جامعه وجود دارد. همه می‌دانیم که در بازار فعلی به طور مثال با ماهیانه ۱۰۰ یا ۲۰۰ هزار تومان نمی‌توان در هیچ زمینه ی پر سودی سرمایه گذاری نمود. در اینجا نیز بیمه های عمر و زندگی مانند کت و شلواری که دقیقاً با توجه به سایز فرد دوخته شده، با در نظر گرفتن شرایط مالی هر فرد او را تحت پوشش خود قرار داده و به وی اجازه سرمایه‌گذاری و انتقال ریسک های زندگی خود به شرکت بیمه را می‌دهند.حتی با نگاهی بدبینانه فرض می کنیم که فرد پس از مدت چندین سال پرداخت، به هر دلیلی دچار از کار افتادگی شده و توانایی کسب درآمد و پرداخت حق بیمه خود را ندارد؛ شرکت بیمه پاسارگاد برای مواقع اینچنینی تضمین نموده است که خود شرکت، تمامی حق بیمه های آتی فرد تا انتهای قرارداد را به طور کامل پرداخت نماید.  این به آن معناست که نه‌تنها سرمایه‌گذاری فرد دچار تغییر یا تنزل نشده، بلکه او بدون کوچکترین پرداختی از تمامی مزایای سرمایه‌گذاری خود بهره‌مند شده و در انتهای قرارداد مجموع اقساط پرداختی توسط خود او و شرکت بیمه را به همراه سود آن به طور یکجا دریافت خواهد نمود!!این مبلغ حتی در صورت فوت بیمه شده طی مدت قرارداد، به همراه غرامت فوت تعیین شده توسط بیمه پاسارگاد، به طور یکجا به وراث متوفی تعلق خواهد گرفت. در بررسی تفاوتهای بیمه زندگی با سرمایه گذاری های دیگر، متوجه یک نکته بسیار مهم خواهیم شد. اینکه بیمه‌های زندگی مثل دلار و طلا فقط یک شیء با ارزش نمی باشد؛ کسی که اقدام به خرید بیمه عمر می نماید در واقع طرحی قابل انعطاف و هوشمند تهیه نموده است که توسط افراد خبره در این صنعت، تمامی ریسک ها و خطرات زندگی یک فرد در جامعه در آن مد نظر قرار داده شده و تدابیری برای آنها اندیشیده شده است.

 تفاوت های ذکر شده در این مقاله، در واقع به صورت کلی و تیتروار اشاره شده است و هر کدام آن ها وسعت، عمق و مزایای مربوط به خود را دارند ولی به نظر تا همین حد شرح دادن ابعاد مقایسه، می‌تواند پاسخ محکمی به سوال زیر بدهد:

"بیمه عمر بخریم یا دلار و طلا ؟؟؟"

با آرزوی سعادت