درود بر همراهان همیشگی pasargad24
دومین جدول پیوست قرارداد بیمه عمر و مستمری جدول دوره مستمری میباشد در مطلب گذشته در مورد تحلیل جدول دوره اول قرارداد (دوره تشکیل سرمایه) صحبت کردیم و اطلاعات کامل را در اختیار شما عزیزان قرار دادیم در این مطلب قصد داریم دومین جدول یا همان جدول دوره پرداخت مستمری شرکت بیمه پاسارگاد را ستون به ستون تشریح کنیم. با توجه با پرداخت مستمری ماهانه، این بیمه نامه مکمل بازنشستگی بسیار خوبی برای بیمه شدگان سازمان تامین اجتماعی یا سایر صندوق های بازنشستگی می باشد.
نمونه جدول دوره اول بیمه عمر و مستمری پاسارگاد
جدول ذیل یک جدول نمونه بوده که در دوره اول پرداخت حق بیمه، مشتری ماهیانه 400 هزار تومان (سالانه 4,800,000 تومان) با افزایش سالانه 20% حق بیمه پرداخت نموده و در پایان قرارداد حداقل مبلغ 40,213,214,788 ریال اندوخته (ذخیره ریاضی) محاسبه شده است، جهت درک بهتر ادامه مطلب نگاه مختصری به جدول ذیل داشته باشید. جهت آشنایی کامل با ستون های جدول دوره اول بیمه عمر ومستمری (جدول ذیل) مطلب قبلی بنده را مطالعه کنید.
جدول دوره پرداخت مستمری بیمه پاسارگاد
با توجه به مثال بالا (جدول دوره اول) مبلغ 40,213,214,788 ریال مبنای محاسبه و پرداخت مستمری ماهانه در دوره دوم قرارداد (دوره مستمری) قرار میگیرد. ابتدا نگاهی به جدول دوره دوم (جدول ذیل) بیندازید و سپس ادامه مطلب را مطالعه بفرمایید.
حداقل مانده ذخیره ریاضی بر اساس سود تضمینی
اولین ستون از سمت راست ستون حداقل مانده ذخیره ریاضی بر اساس نرخ سود فنی علی‌الحساب یا همان سود تضمینی میباشد، در واقع این ستون نشان‌دهنده مبلغ بازخریدی در پایان هر سال از دوره پرداخت مستمری میباشد. به‌عنوان مثال در تصویر جدول فوق در پایان سال اول پرداخت مستمری مبلغ 39,964,918,683 ریال به‌عنوان مانده ذخیره ریاضی براساس سود تضمینی (که در حال حاضر 10% میباشد) لحاظ شده‌است، درصورتی‌که بیمه‌گذار تمایلی به ادامه دریافت مستمری نداشته باشد این مبلغ را می‌تواند به‌صورت یکجا از شرکت بیمه دریافت کند و قرارداد به اتمام برسد.
همان‌طور که در تصویر جدول فوق ملاحظه می‌فرمایید سال‌به‌سال این مبلغ مانده ذخیره ریاضی کمتر و کمتر شده‌است و در واقع این مبلغ در پایان دوره مستمری به عدد صفر رسیده‌است و درنهایت دوره پرداخت مستمری بیمه پاسارگاد به پایان رسیده و شرکت بیمه پاسارگاد هیچ تعهدی بابت پرداخت مستمری به مشتری ندارد.
نکته بدیهی است که محاسبات جدول دوره مستمری براساس نرخ سود تضمینی 10% انجام‌شده است و با توجه به این‌که شرکت‌های بیمه سود مشارکت در منافع را نیز به این مبالغ اضافه می‌کنند مبلغ مانده ذخیره ریاضی بیشتر از اعداد و ارقام مندرج در پیوست سند بیمه‌نامه عمر خواهد بود.
حداقل مستمری خالص سالانه
ستون شماره دو حداقل مستمری خالص به‌صورت سالانه میباشد، همان‌طور که در تصویر جدول دوره مستمری مشاهده می‌کنید مجموعا مبلغ 3,844,067,772 ریال در یکسال (سال اول) به‌عنوان مستمری به مشتری پرداخت شده‌است و طبق ستون شماره دو طی هر سال میزان مستمری پرداخت‌شده حداقلی مشخص خواهد بود که چه عددی میباشد.
نکته: منظور از مستمری خالص، مبلغ مستمری، پس از کسر حق بیمه پوشش خطر فوت دوره مستمری میباشد.
حداقل مستمری خالص ماهانه
ستون شماره سه حداقل مستمری خالص به‌صورت ماهانه میباشد که با توجه به جدول مستمری مبالغ مندرج در این ستون حداقل مبلغ پرداخت‌شده به عنوان مستمری خالص ماهانه از طرف شرکت بیمه پاسارگاد میباشد.
سرمایه فوت دوره مستمری
ستون شماره چهار سرمایه بیمه عمر یا همان غرامت فوت در طول دوره پرداخت مستمری می باشد. با توجه به اعداد این ستون در صورت فوت بیمه‌شده در هر سالی از دریافت مستمری، شرکت بیمه متعهد است مبلغ 7000,000,000ریال به‌عنوان غرامت فوت به اضافه‌ی مانده ذخیره ریاضی آن سال را به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان قرارداد پرداخت نماید. به‌عنوان مثال با توجه به تصویر جدول دوره مستمری درصورتی‌که بیمه‌شده در خلال سال دهم دریافت مستمری، فوت نماید مبلغ 7000,000,000 ریال به‌عنوان غرامت فوت به‌اضافه حداقل مبلغ 27,324,304,412 ریال به‌عنوان مانده ذخیره ریاضی به صورت یکجا به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان زمان فوت پرداخت می‌گردد. حال اگر ذی‌نفع یا ذی‌نفعان زمان فوت بیمه شده، تمایلی به دریافت مانده ذخیره ریاضی به‌صورت یکجا نداشته باشند می‌توانند الباقی مدت دوره مستمری را از شرکت بیمه پاسارگاد مستمری ماهانه دریافت کنند تا قرارداد دوره مستمری به اتمام برسد. البته غرامت فوت درهرصورت به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان زمان فوت پرداخت خواهد شد.
حق بیمه پوشش خطر فوت دوره مستمری
ستون شماره پنج حق بیمه پوشش خطر فوت میباشد که با توجه به اعداد مندرج در این ستون مشتری می‌تواند میزان حق بیمه مصرفی پوشش خطر فوت خود را در هر سال، از مدت دوره مستمری مشاهده نماید. به‌عنوان مثال در سال اول بیمه‌ای مبلغ 63,757,920 ریال به‌عنوان حق بیمه پوشش خطر فوت (طی یکسال) از ذخیره ریاضی بیمه‌نامه کسر شده‌است اما در صورت فوت بیمه‌شده مبلغ 700 میلیون تومان به‌عنوان غرامت فوت به ذی‌نفعان پرداخت می‌گردد.
نکته: در صورتی که مشتری سرمایه فوت کمتری برای دوره مستمری بخواهد امکان آن فراهم بوده و بالطبع حق بیمه کمتری نیز برای این پوشش کسر میشود.
حداقل مستمری ناخالص سالانه
ستون شماره شش حداقل مستمری ناخالص به‌صورت سالانه میباشد،که این عدد مبلغ پرداخت مستمری بدون کسر حق بیمه پوشش خطر فوت میباشد که به‌عنوان مثال اگر از حداقل مستمری ناخالص سال اول، مبلغ حق بیمه خطر فوت سال اول را کسر نماییم به عدد ستون شماره دو یعنی حداقل مستمری خالص به‌صورت سالانه می‌رسیم.
حداقل مستمری ناخالص ماهانه
ستون شماره هفت حداقل مستمری ناخالص به‌صورت ماهانه میباشد که میزان پرداخت مستمری به‌صورت ماه به ماه بدون کسر حق بیمه ماهانه خطر فوت میباشد که با توجه به ستون شماره پنج اگر ما میزان حق بیمه خطر فوت را در سال اول 63,757,920 ریال در نظر بگیریم و آن را تقسیم‌بر دوازده ماه سال کنیم به عدد 5313160 ریال می‌رسیم که اگر این عدد را از حداقل مستمری ناخالص ماهانه کسر کنیم به عدد ستون سه یعنی حداقل مستمری خالص ماهانه می‌رسیم.
مجموع مستمری های پرداخت شده
کادر شماره هشت مجموع حداقل مستمری های خالص پرداخت‌شده، طی کل دوره مستمری میباشد که با توجه به تصویر فوق در مدت پانزده سال پرداخت مستمری به مشتری، مستمری بگیر حداقل جمعاً مبلغ 82,212,824,328 ریال مستمری خالص از شرکت بیمه پاسارگاد دریافت می‌نماید.
نکته: طبق ماده سه آیین‌نامه شماره 68 بیمه‌های زندگی (مصوب شورای‌عالی بیمه) نرخ سود فنی علی‌الحساب تضمینی در طول دوره مستمری 10% میباشد. معنی آن این است که شرکت‌های بیمه از محل سرمایه‌گذاری های خود باید حداقل 10% را به اندوخته ریاضی بیمه نامه سود واریز نموده و علاوه بر آن طبق همین آیین نامه وقتی سود بیشتری بدست می‌آورند، باید هشتاد و پنج درصد سود مازاد را به‌عنوان سود مشارکت در منافع به مبلغ سود تضمینی اضافه نموده و به ذخیره ریاضی مشتری اضافه نمایند. بنابراین اعداد و ارقامی که به‌عنوان حداقلی در ستون مانده ذخیره ریاضی درج شده‌است کمترین مبالغی میباشد که در بدبینانه‌ترین حالت شرکت بیمه تعهد پرداخت آن را دارد.
موفق و سربلند باشید
علیرضا نوری
مدیر ارشد آموزش و فروش بیمه های عمر و مستمری
Pasargad8601@gmail.com